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創(chuàng)新監(jiān)管方式化解預付卡消費糾紛

近來，關于預付卡引發(fā)的消費糾紛屢屢被媒體關注?；◣浊酥辽先f元辦了一張消費預付卡，結果卻遭遇商家跑路。面臨該不該辦卡的問題，一邊是商家許諾的優(yōu)惠，一邊是資金安全風險，消費者時常陷入糾結，有的消費者費盡心思“考察”商家，但還是看不透商家的“真面目”。如何從根子上化解問題，既讓預付卡模式發(fā)揮其刺激商業(yè)的作用，又讓消費者權益獲得堅實保障，需要監(jiān)管者花心思、下巧力。

近日，北京市朝陽區(qū)試點推出的“預存寶”，被認為提供了一個解決預付卡資金安全問題的新思路。“預存寶”由銀行開設資金存管賬戶和運營平臺，對經(jīng)平臺流轉的資金進行100%存管。消費者辦理預付卡后，資金不會直接進入企業(yè)賬戶，而是存到了銀行，在產(chǎn)生實際消費以后再由銀行劃轉。據(jù)媒體報道，目前累計有400多戶企業(yè)加入該平臺，涵蓋教育培訓、美容美發(fā)、體育運動、洗車、餐飲等行業(yè)領域。

由市場監(jiān)管部門牽頭，銀行設立監(jiān)管賬戶，確保預付卡上的資金“?？顚Ｓ?rdquo;，確實能讓廣大消費者放心。不過，這種明顯利好于消費者的制度如何讓商家接受并被推廣，才是更重要的。有人擔心，如果所有資金都被嚴格監(jiān)管，商家經(jīng)營自主性或?qū)⑹艿酱驌?，如此，是否還有意愿為消費者提供與辦卡相關的優(yōu)惠?

眾所周知，商家積極推廣預付卡，根本上是為了滿足自身的資金需求，后者對維持自身良性運轉、擴大經(jīng)營規(guī)模至關重要。對于商家合理的資金需求，市場應當予以支持。為此，北京市有關部門給出的辦法是：合作銀行會根據(jù)商戶的實際經(jīng)營數(shù)據(jù)，提供一些無抵押的信用貸款來支持商戶的經(jīng)營。如此，商家能夠滿足自身合理的資金需求，消費者的資金有了安全保障，預付卡制度的市場側和監(jiān)管側得以打通。

當然，相比原先完全由商家“自由”支配大量資金的情形，由第三方實施資金監(jiān)管的預付卡制度還是會讓商家感到不適應。對此，商家也應認識到，消費者愿意花錢辦卡，不僅是圖那點折扣優(yōu)惠，也是出于對商家信譽的認可。雖然預存資金輕易動不得，但自己的經(jīng)營狀況是樂觀的，未來的發(fā)展是明朗的。商家與其把預存資金當作眼下的短期財富，不如看成一張長期支票，消費者對商家越放心，對自身的經(jīng)營也越有利。

不少實施預付卡的商戶經(jīng)營規(guī)模不大，是金融服務機構眼中“小門小戶”。在經(jīng)營活動中，他們難免面臨融資難、融資貴的問題。向消費者推廣預付卡，或許是他們退而求其次的選擇。進一步為小微企業(yè)降低融資門檻，是金融服務機構應有的社會責任。小微企業(yè)的融資需求與信貸服務得到精準對接，其經(jīng)營狀況獲得專業(yè)評估，由預付卡引發(fā)的矛盾甚至“卷款”問題自然迎刃而解。

規(guī)范預付卡制度的實時運行，離不開建章立制?！侗本┦袉斡猛绢A付卡管理條例》(征求意見稿)提出，市級地方金融監(jiān)管部門建設統(tǒng)一的單用途預付卡預付資金存管信息平臺，制定存管銀行接入標準。如果預付卡資金得到嚴格的法律監(jiān)管，商家自然不能也不敢任性支配。目前，上述行政條例仍在向社會廣泛征求意見，但有一點是明確的：預付卡關系到消費者切身權益，也關系到市場最基礎的秩序與規(guī)則，不能再隨意放飛了。

對于任何有商業(yè)抱負的經(jīng)營者來說，其推廣預付卡的初衷當然不是卷款逃跑，而是讓經(jīng)營更穩(wěn)定、讓發(fā)展更長遠。由此而言，商家與消費者的訴求在根本上是一致的，很多預付卡引發(fā)的矛盾，是市場形勢的變化、企業(yè)經(jīng)營的意外風險所致。政府部門當好“中間人”，既維護好消費者的合法權益，又能為企業(yè)的經(jīng)營活動撐腰助力、提供切實支持，方能為預付卡資金安全保駕護航，也是處理類似市場矛盾糾紛時應有的立場。(記者 王鐘的)

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